צורת החזר הלוואה מסוג - "בלון"
בשיטה זו החזר ההלוואה ישולם בתום תקופת ההלוואה, הן מבחינת הקרן והן מבחינת הריבית. זאת אומרת, במהלך תקופת ההלוואה לא נשלם דבר. עם זאת הלוואה זו היא ההלוואה היקרה ביותר מבין כל ההלוואות הקיימות, משום שהריבית על ההלוואה היא ריבית חודשית המשולמת הן על הקרן והן על הריבית שהצטברה בחודש הקודם. מצב זה יוצר תשלומי "ריבית דריבית".
הלוואה זו ניתנת עד שנתיים בלבד ובעבור ביטחונות. במצבים מסוימים ניתן לקבל אישורים "מיוחדים" בעבור הלוואה מסוג זה לתקופה ארוכה יותר, אם אנחנו בעלי אמצעיים כלכליים מתאימים.
דוגמה לנתוני הלוואה:
1. גובה ההלוואה 1,000 ₪.
2. תקופת ההלוואה שנה = 12 חודשים.
3. ריבית שנתית 12% = 1% ריבית חודשית.
4. הלוואת בלון.
הלוואה מסוג זה נחזיר אפוא רק בתום התקופה, שבה נשלם גם את הקרן וגם את הריבית.
בשלב הראשון נשרטט את נתוני ההלוואה על ציר הזמן וננסה לראות כיצד תוחזר ההלוואה:
צורות החזרי הלוואה - בלון
יום
קבלת
ההלוואה
12 11 10 9 8 7 6 5 4 3 2 1 0
1% 1% 1% 1% 1% 1% 1% 1% 1% 1% 1% 1%
12(r+1)1000 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 +
+1000
על-פי השרטוט ניתן לראות שביום קבלת ההלוואה נקבל את סכום ההלוואה הכתוב
בחוזה ההלוואה. לאחר שקיבלנו את ההלוואה, ידוע לנו שהריבית שנשלם בכל חודש היא 1%. כעת נחשב מהי הריבית הכוללת על קבלת ההלוואה.
חישוב הריבית על ההלוואה נעשה בכל חודש וחודש. הריבית שנשלם בחודש הבא תשולם על הקרן ועוד הריבית שהצטברה בחודש הקודם. חשוב שנדע שהריבית תהיה תמיד על היתרה לתשלום בעבור ההלוואה.
כעת ננסה להבין את צורת החישוב של ההלוואה:
הריבית המחושבת בכל חודש היא 1%, וידוע לנו שיתרת הקרן בחודש הראשון היא 1,000 ₪. כאמור חישוב הריבית בחודש הראשון יהיה תמיד על סכום ההלוואה שהיא יתרת הקרן הנוכחית. לכן חישוב הריבית יהיה על 1,000 ₪.
היתרה לתשלום לאחר חודש אחד:
A- יתרת הקרן הנוכחית.
r- ריבית חודשית.
a- יתרת הקרן החדשה.(קרן + ריבית מצטברת),
נציג את הנוסחה לחישוב יתרת הקרן החדשה:
1+r) = a)A
נציב את הנתונים בנוסחה ונקבל:
1010=(1+0.01)1,000
לאחר החודש הראשון נהיה חייבים לבנק 1,010 ₪. סכום זה הופך ליתרת הקרן הנוכחית.
נחשב כעת את סכום הכסף המצטבר בסיום החודש השני. הריבית תחושב על היתרה הקודמת על-סך 1,010 ₪. לכן הסכום המצטבר בחודש השני הוא:
1,020.1=(1+0.01)1,010
כעת היתרה תעמוד על 1,020.1 ₪.
על-פי נוסחה זו נדע כמה כסף עלינו לשלם בכל תקופה ותקופה וכמה נשלם בתום תקופת ההלוואה, הן על חשבון הקרן והן על חשבון הריבית.
כשהריבית על ההלוואה קבועה וללא שינויים, ניתן לחשב את יתרת ההחזר בכל תקופה ותקופה על-פי הנוסחה הזו:
A- גובה ההלוואה.
r- ריבית חודשית.
n- תקופת ההלוואה בחודשים.
a- יתרת הסכום הן על חשבון הקרן, הן על חשבון ההלוואה בתום תקופה מסוימת.
A(1+r)n = a
אם נרצה לדעת את יתרת ההחזר על חשבון ההלוואה בחלוף שישה חודשים, נציב במקום ה-n את הספרה 6, במקום A (גובה ההלוואה) - 1000, ובמקום r (הריבית המחושבת)-1.
אם נרצה לחשב את יתרת ההחזר בתום תקופת ההלוואה (בתום 12 חודשים), נציב במקום ה-n את הספרה 12.
1000 (1+0.01) 12 = 1126.8
בתום תקופת ההלוואה עלינו לשלם לבנק 1,126.8. סכום זה ניתן לחלק לשניים. כך נדע כמה כסף שילמנו בעבור ההלוואה:
הקרן, קרי גובה ההלוואה 1,000 ₪. ההפרש בין סך-כול ההחזר בתום התקופה פחות קרן ההלוואה יהיה:
126.8=1,126.8-1,000
הריבית שעלינו לשלם בעבור ההלוואה היא: 126.8 ₪.
יתרונות צורת החזר הלוואה מסוג "בלון":
1. אפשרות "ליהנות" מכספי ההלוואה עד תום תקופת ההלוואה.
2. בתקופת ההלוואה אין החזרים חודשיים, לא על הקרן ולא על הריבית.
3. ניתן לפרוע הלוואה זו בכל זמן נתון.
חסרונות צורת החזר הלוואה מסוג "בלון":
1. הלוואה יקרה מכל סוג אחר של הלוואה.
2. הריבית המצטברת מדי חודש בחודש היא גם על הקרן וגם על הריבית.
3. ברוב המקרים הלוואה זו מחייבת ביטחונות/ערבויות.
4. בתום תקופת ההלוואה משלמים את כל ההחזר.
לסיכום, הלוואת "בלון" היא ההלוואה היקרה ביותר מכל ההלוואות האחרות. לכן בהלוואה מסוג זה רצוי להשתמש במצבים שבהם אדם משקיע, למשל, בנכס מסוים ויודע שבעתיד יניב הנכס תשואה כלשהי. כשמשקיע מתכנן אסטרטגיה שתמקסם את רווחיו, הוא מעדיף לא לשלם כלל על ההלוואה בתקופה מסוימת, משום שהוא מאמין שהתשואה בעבור ההשקעה תכסה הן את קרן ההלוואה והן את הריבית המצטברת. כך יישאר למשקיע רווח אותו ציפה לקבל.
הלוואת "בלון" ניתנת בדרך כלל ללקוחות שבידם ביטחונות, או ללקוחות שבעבר כבר לקחו הלוואה מסוג זה ומבינים מהי משמעות ההלוואה. הבנק מבחינתו מאמין שלקוחות אלה הם לקוחות אמינים בעלי כושר החזר גבוה ויציב.
