סוגי ביטוחי דירה וההבדלים בניהם
מאמר זה יעסוק בעולם ביטוחי הדירה – ביטוחי דירה פרטיים לרכוש ולמבנה וביטוחי דירה למשכנתא – חיים ומבנה. ננסה להבין מהם ההבדלים בין שני סוגי הביטוח.
ביטוח משכנתא שונה במהותו מביטוח דירה רגיל. מדובר על ביטוח חובה שנדרש על יש הבנים למשכנתאות. כל מי שמבקש הלוואת משכנתא מהבנק מחויב לרכוש גם ביטוחי משכנתאות עבור ההלוואה שקיבל מהבנק. ביטוחי משכנתאות מורכב משני ביטוחים אשר משלימים זה את זה:
ביטוח חיים למשכנתא וביטוח חובה למשכנתא.
ההיגיון מאחורי הביטוחים הללו הוא פשוט – הבנק שנעמיד הלוואה גדולה ללקוח מבקש להגן על עצמו במצב בו הלקוח או לווה המשכנתא לא יכול לעמוד בהחזרי המשכנתא. ביטוח חיים למשכתא מכסה את הבנק במצבים בהם לווי המשכנתא או אחד מלווי המשכנתא הולך לעולמו ואין מי שישלם את החזר המשכנתא החודשי. במצב בו קורה מקרה טרגי זה, חברת הביטוח תשלם את חוב הלקוח לבנק במקום לווה המשכנתא ובכך, הבנק כיסה את עצמו בגין הלוואה לא מסופקת או הלוואה אבודה במקרה שלא היה ללווה המשכנתא ביטוח – ולכן ביטוח זה חובה על ידי הבנקים למשכנתאות.
ביטוח מבנה למשכנתא עובד על אותו עיקרון – אם קורה משו למבנה או לנכס של לווה המשכנתא ועקב כך הוא לא יכול להשלים את חובו לבנק, חברת הביטוח תכסה את יתרת המשכנתא בנק.
קל להבין מדוע הבנקים מחייבים את לווי המשכנתא לרכוש ביטוח זה. גוף בנקאי גדול אינו יכול להישאר חשוף ללא הגנה או כיסוי במצבי קיצון.
בכל רכישת ביטוח משכנתא, הבנק ישלח שמאי מטעמו על מנת להעריך את שווי הנכס ובכל לקבוע את סכום המקמסימלי לכיסוי ולהגנה. סכום יש יהיה נגזרת ישירה של גובה הפרמיה חודשית שתשלם לחברת הביטוח.
לעיתים יעוץ משכנתאות יכול בהחלט לסייע לכן בבחירת ביטוח המשכנתא הטוב ביותר, שווה להיוועץ עם יועץ למשכנתא טרם רכישת ביטוח זה.
ביטוח בית או ביטוחי נכסים שונים במהותם מביטוח המשכנתא – לא מדובר על ביטוח חובה שנכפה על ידי גוף מסוים אלא ביטוח רשות שכל בעל נכס ראשי לרכוש או לא לרכוש - תלוי בפרמטרים רבים של סוג הנכס, שווי הנכס, הרכוש בדירה או בנכס וכמובן – עלות הפרמיה השנתית.
ביטוח דירה כהגדרתו מורכב משני ביטוחים :
ביטוח מבנה דירה –ביטוח זה מכסה עלות נזקים שונים שנגרמו לנכס עצמו ולכל מה שמקובע לנכס קיבוע קבוע כהגדרת הביטוח – לדוגמא דלתות, מזגנים וכדומה. הביטוח מכסה נזקים טוטאליים ונזקים משנים לנכס המבוטח כתוצאה של שריפה, תאונה, פגעי מזג אוויר, רעידות אדמה וכדומה. במצב קטסטרופה שהכנס שלך נהרס ולא היה לך ביטוח דירה – אתה תיהיה בבעיה חמורה מאחר ואין לך כיסוי לתיקון הנזק או פיצוי בשווי הנכס עצמו.
ביטוח תכולה לדירה או ביטוח רכוש הוא ביטוח הדירה מוכר יותר או הקל יותר להבנה. ביטוח זה מכסה נזקים לרכוש בגין שריפה, חשמל, מזג אוויר, גניבה, פריצה, שוד וכדומה.
ניתן לבטח חפצי יקרי ערך כתכשיטים, אבנים יקרות, מוצרי אמנות ואלקטרוניקה, ריהוט ומוצרי חשמל שונים. אחד הסיוטים של כולנו הוא שתתבצע פריצה לבית וייגנב רכוש יקר ערך או רכוש שיקר לליבנו – בדיוק למטרה זו מומלץ לרכוש ביטוח רכוש לדירה – אם יש ל רכוש יקר ערך ומשמעות אבידתו תהיה הרת אסון עבורך – אתה חייב ביטוח רכוש.
זכרו שהבית שלכם או כנראה הנכס היקר ביותר עבורכם ולכן חשבו היטב מה ברצונכם לעשות. תמורת תשלום פרמיה של כמה מאות ₪ בשנה (תלוי כמובן בסוג המבנה, ערכו ובשווי הרכוש) אתה יכול להיות מוגן מהפסדים כלכלים משמעותיים ביותר.
