ביטוח מנהלים או קרן פנסיה – חתונה (כמעט) קתולית
הבחירה בין ביטוח מנהלים או קרן פנסיה אינה פשוטה, אולם חשובה ונדרשת עבור מי שמעוניינים להבטיח את עתידם ואת הכנסותיהם בגיל פרישה לפנסיה, או למעשה – כולנו.
כולנו יודעים, כי הבחירה בין ביטוח מנהלים או קרן פנסיה היא חשובה. גם הממשלה העבירה את חוק פנסיה חובה בשנת 2008 כחלק מההכרה, כי לכל עובד במדינת ישראל צריכה להיות תוכנית פנסיה. אולם מה בעצם ההבדלים בין המסלולים, כיצד ניתן לבחור בין ביטוח מנהלים וקרן פנסיה ומהן ההשלכות של בחירה זו?
העיקר לחסוך
קרן פנסיה וביטוח מנהלים מהווים שניהם מכשירי חיסכון לטווח ארוך, שמטרתם להבטיח הכנסה כספית וחיים בכבוד בעת פרישה לפנסיה. עם השנים השתנו החוקים לגביהם, ההבדלים ביניהם גברו והצטמצמו לסירוגין, ולא תמיד ידע החוסך לבחור בין המוצים בבואו להבטיח את עתידו.
אחד הנושאים החשובים להבנה בנושא, הוא כי ביטוח מנהלים מהווה חוזה לכל דבר בין חברת הביטוח והמבוטח, שאין אפשרות לסגת ממנו או לשנות אותו באופן חד צדדי. בקרן פנסיה, לעומת זאת, יכולה הקרן לשנות את תנאי החיסכון (כהתניה באישור משרד האוצר). עם זאת, למרות שהבחירה בין המוצרים מתעדפת את ביטוח המנהלים במקרה זה, הרי שההיסטוריה מוכיחה כי גם כשהיו שינויים בקרן הפנסיה, היו אלה לטובת החוסכים, בדומה לקופות גמל.
רשימת הפרמטרים המבדילים
1. השורה התחתונה בסוף התקופה. בעת בחירת קרן פנסיה מול ביטוח מנהלים ההבדל הניכר ביניהם הוא לגבי האפשרות לחזות את סכום הקצבה שתתקבל בעת פרישה לפנסיה. בביטוח מנהלים – החיזוי ודאי וברור כמעט לגמרי. חישובי הקצבה בקרן הפנסיה לעומת זאת תלויים בתוחלת החיים הממוצעת בעת הפרישה ובמספר הפורשים באותה שנה, כך שאין אפשרות לחזות את גובה הקצבה החודשית טרם ה"הגעה לגשר".
2. אובדן כושר עבודה? השוואת ביטוח מנהלים מול קרן פנסיה, מראה כי ביטוחי מנהלים מציעים ביטוחי אבדן כושר עבודה עקב נכות או מחלה בתנאים טובים יותר בדומה להשוואת קופות גמל.
3. פנסיית שארים. במידה ובעל הביטוח או קרן הפנסיה נפטר, הרי ששאריו זכאים לקבל את כספי הפנסיה שהפקיד. בבדיקה בין המוצרים, קל לגלות כי בעוד קרן הפנסיה משלמת את כספי השארים למשך כל חיי בן הזוג שנותר בחיים, הרי שביטוחי מנהלים מגבילים את התשלום ל-20 שנים בלבד (לכן, בנושא זה הבחירה מתעדפת את קרן הפנסיה בעבור שארי הנפטר).
4. לביטוח מנהלים יש יתרון בזכות מקדם קצבתי בעת פרישה לגמלאות , המוענק לחוסכים ככל שהם מצטרפים לביטוח בשלב מוקדם יותר בחייהם.
5. סטאטוס רפואי בעת ההצטרפות. אפשר לגלות עד מהרה כי לצעירים בריאים יש יתרון משמעותי בבחירה בביטוח מנהלים, שם הם יזכו לתנאי ביטוח מועדפים.
6. דמי ניהול. בביטוח מנהלים נגבים דמי הניהול מהקרן הנצברת (כאחוז ורבע בממוצע) ומההפקדות החודשיות של החוסך (עד 11%). בקרן פנסיה נגבים דמי הניהול מהפרמיה (כ-6%) ומדמי הצבירה (כחצי אחוז). בשורה התחתונה – מעקב רב שנתי אחר דמי הניהול המשולמים מגלה כי קרן פנסיה היא זולה יותר.
7. הטבות מס. גם הממשלה מנסה לתת דעתה בנושא ומעניקה הטבות מס מוגדלות לחוסכים בקרן פנסיה (עד 35%), לעומת הטבות המס הניתנות למפקידים אל ביטוח מנהלים (25%).
אין לראות במאמר זה משום ייעוץ פנסיוני או כל סוג אחר של ייעוץ והוא אינו מהווה תחליף לייעוץ אישי מאיש מקצוע מוסמך המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם.
