ההבדלים בין ביטוח משכנתא לביטוח דירה
ביטוח דירה למשכנתא שונה במהותו מביטוח דירה רגיל. רבים מתבלבלים בין שני הביטוחים אבל מדובר על ביטוחים שונים בתכלית אחד מהשני ומיועדים לצרכים שונים.
ביטוח חיים למשכנתא – אותו עקרון רק שעכשיו הבנק דורש שלווה המשכנתא יהיה מבוטח למקרה מוות או פציעה. במקרה בו לווה המשכנתא הולך לעולמו ולשאירו אין אפשרות לשלם את תשלומי המשכנתא – ביטוח החיים למשכנתא ישלם את ההפרשים שנשארו.
קל להבין מדוע הבנקים מחייבים את לווי המשכנתא לבטח את עצמם בגין פגיעות אפשריות – הבנק חייב להיות מכוסה בפני אסונות שימנעו ממנו מלקבל את החזר ההלוואה שהלווה ללקוחותיו. ביטוחי המשכנתא מהווים סוג של בטוחה או ערבות שהבנק יקבל את חלקו בהלוואה במקרה אירוע ביטוחי.
ביטוח מבנה למשכנתא - בדומה לביטוח חיים למשכנתא, מדובר בביטוח חובה לכל מי שמעוניין או צריך לקחת משכנתא. ביטוח מבנה משכנתא הוא חובה רק ללוקחי הלוואת משכנתא. בלי ביטוח זה, לא תוכל לקבל משכנתא לנכס. ביטוח זה מכסה את הבנק (לא אותך!) במצב בו הנכס שלך שכנגדו לקחת את המשכנתא נהרס או נפגע וכתוצאה מכך אין באפשרותך להחזיר את תשלומי המשכנתא. במצב זה, חברת הבטוח תשלים את מלוא הלוואת המשכנתא לבנק במקומך. המבנה משמש את הבנק בערובה למשכנתא. כאמור, ביטוח זה הוא עבור הבנק לצרכי גידור הסיכון במתן הלוואות גדולות כמשכנתא ואינו מגן עליך בפני פיצוי כל שהו אלא רק על הבנק. ביטוח מבנה דירה פרטי משמש למטרה זו – כיסוי שלך כנגד הרס מבנה.
מאחר ולכל נכס יש מאפיינים שונים של המבנה ושל בעל המבנה, מומלץ לפני רכישת ביטוח משכנתא לערוך השוואת ביטוחי משכנתא. הפערים בין הפוליסות השונות יכולות להסתכם במאות ₪ כל שנה ולכן על פני פרק זמן של כ 25 שנה (תקופה ממוצעת של משכנתא), פערי אילו מתבטאים בעשרות אלפי ₪. לא סתם סוכני ביטוח רבים פונים ללקוחות פוטנציאלים ושואלים אותם האם הם רוצים לחסוך אלפי ₪ בביטוח המשכנתא שלהם. מלבד פערים במחיר, חובה גם לשים לב לפערים בכיסויים שיש לכל פוליסה ופוליסה. ברוב המוחלט של הזמן, ביטוח משכנתא אינו בא לידי הפעלה אבל אם, חס וחלילה, ארע אירוע טרגי למבנה או לבעל המבנה והפוליסה אינה מספיק טובה מבחינת הכיסויים שהיא מעניקה – בעל הנכס שלקח את ההלוואה יהיה בבעיה קשה ביותר.
נקודה חשובה שרבים מתבלבלים בהקשר של ביטוחי נכסים – ביטוח למשכנתא הוא חובה ומורכב משני ביטוחים שונים – ביטוח חיים וביטוח מבנה. בשונה ממינו, ביטוח בית וביטוח רכוש לדירה הם ביטוחי רשות לחלוטין וכל בעל נכס רשאי לרכוש אותם או לא. החוק אינו מחייב בעלי נכסים לרכוש ביטוח זה אך כמובן מומלץ לרכוש ביטוחים אליו מאחר ודירה או בית שהו הנכס היקר והחשוב ביותר אצל רוב האנשים ובמקרה אסון – גניבה, פריצה, רעידת אדמה, הרס כל שהו וכדומה – ללא ביטוח בית – אתה תישאר בלא כלום.
