צורות החזר תשלומי ההלוואה
לא תמיד נוח להתחיל לשלם מיד על ההלוואה שקיבלנו. לעתים הדבר נובע מתוך תכנית עסקית שבנינו, לעתים מתוך אינטרס זה או אחר.
בתחילת ה"רומן" שלי עם הגוף הבנקאי, לא עניין אותי דבר חוץ מ"מחיר הכסף"-הריבית. במקרים מסוימים הייתי צריך למצוא דרך להפחית את החזר ההלוואה החודשי שלי. התחלתי לבדוק אם קיימות אופציות אחרות חוץ מהחזר חודשי קבוע ו"גיליתי" את "הלוואת הגישור", הלוואה יעילה במצבים מסוימים המאפשרת לקבל מיד את הכסף ולהחזירו בתום תקופת ההלוואה. אחר כך "גיליתי" שיש אפשרויות רבות לתשלום בעבור ההלוואות ובדקתי את צורות החזר ההלוואה וכיצד "לנצל" לטובתי כל צורת החזר הלוואה.
הדבר החשוב ביותר שהבנתי הוא שבחירת מסוימת של צורת החזר הלוואה תשרת אותי במצב מסוים, אף שהריבית יקרה יותר. לפתע הבנתי שהריבית היא לא הקריטריון היחיד בבניית אסטרטגיית הלוואה.
התחלתי "לחקור" את צורות החזר ההלוואה והבנתי שאין צורת החזר טובה יותר או פחות. יש תכנית אותה אני בונה שעל פיה אני בוחר את צורת ההחזר האידיאלית שלי.
הבסיס לבניית אסטרטגיה הלוואה הוא צורת החזר ההלוואה ובחירת מסלולי ההלוואה המתאימים. כידוע אין לנו שליטה על הריבית בשוק, המדד יעלה בכל מקרה, הדולר ימשיך "לרקוד"... לעומת זאת, על צורות החזר ההלוואה יש לנו שליטה. אנחנו יודעים את מאפייני ההחזרים ואת היתרונות והחסרונות של כל החזר והחזר, וזהו בהחלט יתרון גדול ביחס לחוסר הוודאות בשאר הפרמטרים בבניית אסטרטגיית הלוואה.
לפיכך יש לנו מרכיב אחד של ודאות שעליו נבסס את ההלוואה כולה ושיאפשר לנו להפוך את צורת החזר ההלוואה ליתרון ניכר בעבורנו. הבנתי שהצורה שבה נחזיר את תשלומי ההלוואה, עשויה לספק לנו פתרונות רבים ומגוונים.
צורות החזרי הלוואה-בלון וגרייס
קודם כול חשוב שנבין כי צורות החזר ההלוואה הן לא סוגי הלוואה, אלא הצורה שבה אנחנו משלמים בעבור ההלוואה. סוג הלוואה, לעומת זאת, פירושו איזו הלוואה לקחנו, כגון הלוואת פריים, הלוואה צמודה מדד, הלוואת מט"ח, ועוד.
צורת החזר ההלוואה היא הפרמטר העיקרי בבניית אסטרטגיה לבקשת הלוואה. ידוע שהלוואה קצרת טווח או ארוכת טווח, היא הלוואה שאנחנו לוקחים למטרה מסוימת.
כדי שנתאים לנו את ההלוואה הטובה ביותר, חשוב שנבחר בדרך הנכונה ביותר והכי נוחה לשלם בעבור ההלוואה ושנבין מה הן האופציות שיש לנו להחזר ההלוואה.
בפרק זה נלמד על ארבע צורות החזר עיקריות ונבין את מאפייניהן, נלמד כיצד ניתן לשלב בין צורות החזר הלוואה ומה הן ההשלכות של כל צורת החזר. כמו כן נלמד כיצד מחושבים כל אחד ואחד מהפרמטרים המופיעים בצורות החזר ההלוואה. החישובים הם למטרת העשרה בלבד. ככל שנבין לעומק את צורת החזר ההלוואה, כך נבין טוב יותר את משמעות צורות החזר ההלוואה.
כל החישובים בפרק זה הם על-פי הריבית המוצגת ביום קבלת ההלוואה ואינם מתייחסים לשינויים בריבית ו/או במדד המחירים לצרכן בתקופת ההלוואה וגם לא לעלויות נלוות, כגון ביטוחים, עמלות, ריבית פיגורים, ועוד.
יש ארבעה סוגים עיקריים להחזר הלוואה:
1. הלוואת בלון.
2. הלוואת גרייס.
3. לוח סילוקין-שפיצר.
4. לוח סילוקין- קרן שווה/רגיל.
